Ekonomi 's Note 经济学笔记

Bab 3 : Wang, Bank dan Pendapatan Individu 金钱，银行和个人收入

3.1.1 Fungsi Wang

在zaman dahulu，人们使用 sistem pertukaran barang 也被称之为 ( sistem barter ) 物物交易来menjalankan urus Niaga

但是，sistem barter 也有很多弊端，比如说：

a) Sukar memenuhi kehendak serentak 难以满足相同的需求

Huraian 解释：在进行交易的前提下，kedua-dua pihak必须拥有keinginan yang sama

Contoh 例子：Jayden想用自己饲养的鸡来和Max换取牛肉，但是Max想要用牛肉来换取鱼

b) Barang sukar dibahagikan kepada unit yang kecil 货物难以分成小分量

Huraian 解释：有些商品难以分成unit kecil。在分成小分量的同时，整体货物的价格会susut nilai

Contoh 例子：Janice拥有一只羊，想要用来换取鱼。在交换过程中，她必须把羊肉切成与鱼的分量相等. 但是，羊肉被切开后，保存期限只能维持几天，这导致羊的价格贬值

c ) Masalah ukuran nilai 面临测量价值的问题

Huraian 解释：不同种类的货物会menentukan kadar pertukaran antara barang yang berbeza

Contoh 例子：在市场上，用一头牛来换取一只鸡的交易方式是不平等的

d) Masalah simpanan nilai 面临保存期限的问题

Huraian 解释：有一部分商品都不耐放，必须在数日内完食

Contoh 例子：buah-buahan 水果 , sayur –sayuran蔬菜

这些弊端促使人们推出 sistem wang dalam urus Niaga

Wang可以理解为 (benda yang diterima umum sebagai alat perantaran pertukaran ）

Wang在生活中扮演着4个重要的角色：

Alat perantaraan pertukaran 用来交换货物的媒介

Alat pertukaran nilai 测量价值

Alat simpanan nilai 保值

Alat bayaran tertunda 贷款

Ciri-ciri untuk mejadi alat pertukaran yang baik 成为交易媒介必备的特点

▨◺mudah dibawa 容易携带

▨◺tahan lama 耐久

▨◺keseragaman 统一化

▨◺penawaran yang tehad 有限量的提供

▨◺diterima umum 被大众接受

3.1.2 Fungsi Bank Pusat 国家银行的用途

Bank Pusat di Malaysia也被称为 Bank Negara Malaysia ( BNM )

Fungsi-fungsi bank pusat 国家银行扮演的角色 :

Mengeluarkan Mata Wang 出产货币

□ Bank Negara Malaysia是唯一一个单位可以mengeluarkan mata wang

□ 普遍上，市场只用2种种类的wang iaitu : wang kertas纸钞和 wang syliling零钱

只有由国家银行出产的金钱是合法被使用

wang kertas 纸钞

syling 零钱

Mengawal kestabilan nilai mata wang 控制货币的稳定性
© Bank Negara Malsyaia会通过 membeli atau menjual Rinngit Malaysia 控制货币价值dalam pasaran pertukaran asing( FOREX )

Bank Negara Malaysia会通过alat dasar Kewangan来控制inflasi以确保货物服务的价格受控制. Inflasi会menjejaskan nilai mata wang ，因为商品价格若持续上升会减少kuasa beli wang

Jurubank kepada kerajaan 政府的银行家

Peranan 角色：

Huraian 解释： mendapatkan pinjaman bagi kerajaan apabila kerajaan menghadapi masalah kekurangan hasil

Contoh 例子：bank可以mendapatkan pinjaman daripada sumber dalam negara atau sumber luar negara dengan menerbitkan sekuriti kerajaan, bil perbendaharaan atau sijil pelaburan

© memberi nasihat pelaburan kepada kerajaan 给予政府投资劝告atas projek pelaburan kerajaan di luar negara.Bank pusat sentiasa mengkaji peluang pelaburan yang berpotensi dan menguntungkan d luar negara dari Semasa ke Semasa.

Jurubank kepada bank Perdagangan商业银行的银行家

Peranan 角色：

© menjaga rizab berkanun untuk mengehadkan penwaran wang dalam ekonomi dan seterusnya mengawal keupayaan bak Perdagangan untuk memberi pinjaman.Rizab berkanun ialah simpanan wajib bank Perdagangan di bank pusat berdasarkan jumlah deposit yang diterima oleh bank Perdagangan tersebut.

Mengawal kestabilan ekonomi 控制国家经济稳定

Bank pusat mengawal inflasi dan kemelesetan ekonomi melalui dasar Kewangan.

Alat dasar Kewangan yang boleh digunakan 金钱政策可以用于:

ü Menentukan Nisbah rizab berkanun

ü Menentukan Nisbah rizab tunai

ü Menentukan kadar faedah pinjaman 决定贷款利息

ü Membeli atau menjual surat jaminan kerajaan 购买或出售政府担保表

ü Menentukan syarat sewa beli 决定分期付款的条件

3.1.3 Fungsi bank Perdagangan 商业银行的用途

Bank Perdagangan 可以被理解为institusi Kewangan swasta私人 yang bermatlamat untuk （memperoleh keuntungan）

商业银行terdiri daripada bank Perdagangan tempatan 本地atau bank Perdagangan asing外国

Bank perdangan商业银行扮演4个角色 :

I. Menerima deposit 接受存款

II. Memberi pinjaman 给与借款

III. Menerima dan membuat bayaran 接受和执行付款

IV. Perkhidamatan lain 其他服务

Menerima deposit 接受存款

Bank Perdagangan 通过3种akaun接受存款：

· Akaun simpanan 存款户口

🌈boleh menyimpan wang dalam jumlah yang kecil dan tidak tetap 户口持有人可以自由放入任何金额的钞票

🌈faedah akan dibayar tetapi kadarnya lebih rendah 可以得到的利息较低

🌈Pemegang akaun boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa 可以随时取出金钱

🌈 其他服务提供：pembayaran bil,pemindahan wang antara banK (GIRO) serta kemudahan kad juruwang elektronik (ATM)

· Akaun semasa 来往户口

🌈 Individu perlu menyimpan sejumlah deposit minimum yang ditetapkan serta mendapatkan sokongan seorang perujuk iaitu pemegang akaun semasa dalam bank yang sama 必须存放特定的金额

🌈 tidak dibayar sebarang faedah dan dikenakan caj perkhidamtan.Namun ,terdapat sesetengah bank yang membayar faedah ikut terma dan syarat bank. 普遍上，持有人不会给与任何的利息和收取服务费。但视个别银行

🌈 Pemegang akaun boleh menikmati kemudahan cek dan overdraf 可以使用支票

🌈 其他服务提供：kad ATM 提款卡,pemindahan wang GIRO serta pembayaran bil dan ansurans.

· Akaun simpanan tetap 定期户口

🌈 Pemegang akaun perlu menyimpan sejumlah wang untuk tempoh tertentu seperti 1 bulan,3 bulan dan 6 bulan 必须在指定的时间存入金额

🌈 Tidak boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa 不可以随意要取出金钱

🌈 Faedah yang dibayar adalah lebih tinggi 利息较高

🌈 Kadar faedah bergantung kepada tempoh simpanan dan jumlah simpanan.视户口金额和存放日期为主

🌈 Sekiranya individu mengeluarkan simpanannya lebih awal,bank hanya membayar faedah yang rendah atau tidak membayar faedah mengikut terma dan syarat bank.如果提前取出金钱，只能享有很低的利息银行也不会根据列明的条例分发利息

🌈 Pemegang akaun akan diberi sijil simpanan sebagai bukti simpanan

Memberi pinjaman 给与借款

Aktiviti pemberian pinjaman merupakan sumber pendapatan utama bank perdagangan 提供借款是商业银行最主要的收入来源

Bank mengenakan faedah dan caj kewangan kepada penerimaan pinjaman收取利息和其他金钱费用

商业银行提供6种不同种类的借款 :

a) Overdraf 透支

Overdraf可以被理解为一种kemudahan（让户口持有人取出比现有户口金额还多的金钱）

· Overdraf mempunyai had tertentu 有限度的透支

· Biasanya digunakan untuk membiayai perbelajaan perniagaan 通常用于支付生意费用

· Contoh 例子： Jane的银行户口存有RM 50000 ，她可以向银行透支RM 70000

开出支票RM 55000，Overdraf = RM 5000

开出支票 RM 70000 , Overdraf = RM 20000

开出支票 RM 20000, Overdraf = RM 0

b) Pinjaman peribadi 个人借款

· Individu yang ingin memohon pinjaman peribadi perlu mempunyai pendapatan stabil 必须有稳定的收入

· Pinjaman ini tidak memerlukan cagaran tetapi memerlukan penjamin jika jumlah pinjaman melebihi suatu hak kelayakan peminjam.

· Kadar faedah dikenakan dan peminjam boleh bayar balik secara ansuran

· 借款通常用于：membiayai kos pendidikan 支付学费 , membeli barang tahan lama 购买比较昂贵的商品（ televisyen ）

c) Pinjaman bercagar 抵押借款

· pembiayaan aset tetap seperti rumah dan tanah 用于支付固定资产

· Aset yang dibeli akan dijadikan cagaran dan aset tersebut akan dilelong jika peminjam gagal menjelaskan pinjaman 如没有按时缴还贷款，银行有权力拍卖资产

· Kadar faedah dikenakan dan peminjam boleh bayar balik secara ansuran 征收利息，借款人可以分期付还

d) Pinjaman kenderaan ( sewa-beli ) 交通工具贷款

· digunakan semasa membeli kenderaan untuk kegunaan peribadi atau untuk tujuan komersil 提供购买交通工具的借款

· Bank menawarkan tempoh pinjaman sehingga 9 tahun dan individu boleh memohon pinjaman maksimum sebanyak 90% daripada nilai kenderaan银行提供长达9年的分期付款和高达90%的价格贷款

· Kadar faedah dikenakan dan individu boleh bayar balik secara ansuran征收利息，借款人可以分期付还

e) Pinjaman kad kredit 信用卡付款

· Kemudahan pembelian barang dan perkhidmatan secara kredit atau bayar kemudian oleh pemegang kad kredit 使用信用卡购买商品

· Kemudahan pengeluaran pendahuluan wang tunai oleh pemegang kad kredit dengan had nilai tertentu 在金钱不足的情况下，信用卡可以预先支付费用

· Faedah yang dikenakan adalah tinggi kerana tiada cagaran atau penjamin 高利息

f) Mendiskaunkan bil pertukaran

Bil pertukaran 可以被理解为一种（perjanjian antara penghutung dan pemiutang di mana penghutung berjanji membayar sejumlah wang kepada pemiutang ）dalam tempoh masa tertentu

· Sekiranya pemiutang memerlukan wang tunai dengan segera sebelum bil pertukaran matang,pemiutang boleh menjual bil pertukaran tersebut kepada bank 假设欠债人急需用钱，可以把bil卖给银行

· Bank akan membeli bil itu pada harga yang lebih rendah daripada nilai muka bil pertukaran tersebut 银行会通过较低的价格购买

· Jumlah diskaun atas bil pertukaran merupakan kadar faedah yang dikenakan oleh bank

Menerima dan membuat bayaran 接受和执行付款

Bank perdagangan 准备各种不同种类的付款方式yang boleh memudahkan para pelanggan menjalankan urus niaga kewangan dengan mudah dan lancar

Kemudahan bayaran 付款方式如下:

a) Cek 支票

· Hanya pemegang akaun semasa boleh membayar dengan cek 只有akaun semasa户口的用户可以使用支票

· Bank bertindak sebagai ejen pembayar 负责交易支票上所写的金额给第三方

· Bank bertindak sebagai ejen penerima 负责存款支票上所写的金额给第三方

b) Debit langsung

· Arahan daripada pelanggan kepada bank untuk membayar dalam apa-apa jua jumlah apabila bil dikemukakan daripada akaunnya

· 适合用于支付没有固定金额和时间缴付的账单如：bil elektrik 电费 ,bayaran telefon 电话费📞 dan bayaran kad kredit信用卡费用

c) Pindahan kredit 转账

☾

· Pelanggan mengarahkan bank untuk membuat bayaran terus ke dalam akaun penerima daripada akaunnya 顾客指示银行从户口里转移资金到第三方的户口

· 适合用于比较大型拥有很多员工的公司，人数太多的关系，公司无法以现金或支票分发薪水给员工

· Sesuai digunakan untuk membayar dividen kepada pemegang saham syarikat公司也会使用转房市来分发利息给股东

d) Perintah sedia ada

· Arahan daripada pelanggan kepada bank untuk membuat bayaran yang mempunyai nilai tetap dan berulang pada tarikh yang sama顾客指示银行在每个月相同的时间缴付固定的金额

· Contoh 例子：membayar ansuran kereta 汽车贷款

· Sesuai untuk membayar sewa 租金 ,premium insurans 保险

e) Kad juruwang elektronik ( kad ATM) 提款机

· Pemegang kad boleh membuat urus niaga kewangan 提款卡可以进行各种金钱交易

· Contoh 例子：membuat simpanan存款 ,pengeluaran wang 取钱,memeriksa baki akaun 检查户口余额， membuat pindahan wang di mesin ATM转账

· ATM卡也可以当kad debit使用在市场上购买商品

f) Draf bank 银行汇票

· 由银行开出的支票atas permintaan pelanggan untuk pembayaran dalam atau luar negara 支付国内或国外的交易

· Bank 会征收服务费atas penggunaan draf bank

· Pengeluaran draf bank adalah dijamin sepenuhnya oleh bank perdagangan yang mengeluarkannya 由商业银行全权负责

· Sesuai untuk membuat bayaran pendahuluan 提早付款： pembelian rumah 购买房子 dan kiriman wang sama ada di dalam atau luar negara

g) Kad kredit 信用卡

Pemegang kad kredit boleh membeli barang dan perkhimatan secara kredit 信用卡可以让消费者延后付款来购买商品服务

· Bank membiayai perbelajaaan pemegang kad sehingga had tertentu dan pemegang kad boleh bayar balik sekali gus atau secara ansuran 银行会支付信用卡花费直到特定的限额消费者可以选择一次性或分期付款

· Baki yang tidak dijelaskan akan dikenakan faedah yang tinggi kerana tiada cagaran atau penjamin 还没偿还的金额会被征收很高的利息

Pekhimatan lain 其他服务

Bank perdagangan menyediakan perbankan elektronik ( e-banking ) di mana segala urus niaga bank boleh dibuat atas talian pada bila-bila masa 商业银行提供网上服务以方便顾客可以随时处理金钱交易

Bank perdagangan提供的其他服务包括 :

a) Pelaburan emas

b) Urus niaga saham 股票

c) Unit amanah 信托单位

d) Penulisan wasiat 拟定遗嘱

e) Urusan bayaran eksport dan import

Skim perbankan Islam 伊斯兰银行体制

Perbankan Islam可以被理解为一种根据（Islam规则而衍生的银行机制）

· Prinsip asas perbankan Islam ialah perkongsian untung dan risiko antara pihak yang menjalankan urus niaga 伊斯兰的银行机制原理是共同承担风险利润

· memetingkan keadilan dalam urus niaga kewangan yang dijalankan dan menghindari unsur-unsur Maghrib seperti riba,maisir dan gharar 注重于公平和不允许不道德的生意手法

· Contoh 例子：perbankan Islam di Malaysia ialah Bank Islam Malaysia Berhad dan Bank Muamalat

3.2.1 Jenis-jenis Pekerjaan Mengikut Sektor 工作种类的领域

经济活动分为3个领域 :

Sektor Utama生产业

Pertanian 种植

Perikanan 捕鱼

Perhutanan 森林采收活动

Perlombongan 采矿

Sektor kedua 加工业

perkilangan 工厂加工

Pembinaan建筑业

Sektor ketiga 服务业

Perbankan 银行业

Pengangkutan 物流业

Perkhimatan awam seperti perkhimatan kerajaan dan perkhimatan lain seperti Perdagangan 公共服务业

3.2.3 Faktor-faktor yang mempengaruhi pemilihan pekerjaan 影响工作选择的因素

Individu boleh memilih untuk bekerja berdasarkan pelbagai faktor 一个人选择工作可以有很多因素：

Upah 薪水

ü Upah 是影响工作选择的最主要因素

ü Semakin tinggi upah, semakin ramai individu yang memilih sesuatu pekerjaan

越丰厚的薪水，越多人愿意工作

ü Upah wang 是公司支付的金钱kerana menyumbangkan tenaga fizikal atau mental Dalam proses pengeluaran

Faedah sampingan 福利

ü pelbagai insentif berbentuk Kewangan dan bukan Kewangan yang diberikan oleh seseorang majikan kepada pekerja 老板给与员工的福利

ü Contoh 例子： bonus 花红, cuti 假期, rawatan perubatan 医疗津贴

ü Individu akan memilih pekerjaan yang mempunyai lebih banyak faedah sampingan

Minat 兴趣

ü Minat menunjukkan kesukaan seseorangan individu terhadap sesuatu pekerjaan 一个人对某项职业的兴趣

ü Contoh 例子: 如果一个人对烘焙有兴趣，那他会选择做烘培师的职业

Jarak 距离

ü Individu akan memilih lokasi kerja yang dekat dengan tempat kediamannya supaya dapat menjimatkan masa dan kos 多数人会选择与住所相近的工作以节省时间和金钱

ü Contoh 例子 : Adam 定居在柔佛，他会选择在柔佛一带或临近的新加坡找寻工作，以便可以每天来往住所

Suasana tempat kerja 工作环境

ü merujuk kepada keselesaan tempat kerja dan aspek keselamatan 舒适和安全工作环境考量

ü Individu lebih suka akan suasana kerja yang selesa serta berisiko rendah 多数人会倾向于选择环境舒适且风险低的工作

ü Contoh 例子 : Bernard自小想成为警察，但由于当警察的风险太高，他最后放弃了这个念头而转而选择当文员

Kelayakan akademik 专业知识

ü Kelayakan akademik akan mempengaruhi pemilihan pekerjaan individu 会影响一个人的工作选择

ü Contoh 例子 : 律师需要有专业的知识和文凭才能胜任这职业

ü Indidividu yang mempunyai kelayakan akademik yang tinggi boleh meningkatkan kerjaya ke peringkat yang lebih tinggi dengan ganjaran yang lebih tinggi 一个人拥有的学历越高，得到的工作回报率越高

Pengalaman dan kemahiran 经验技巧

ü Sesetengah pekerjaan memerlukan pengamalan dan kemahiran tertentu 特定的职业要求经验和技巧

ü Contoh 例子：Individu yang memiliki kemahiran tertentu serta mempunyai pengalaman lazimnya dibayar upah yang lebih tinggi 拥有才华技术或经验丰富的的人通常给与较高的薪水

Keadaan ekonomi Semasa 当时的经济环境

ü Keadaan ekonomi Semasa yang melambung akan mewujudkan banyak peluang pekerjaan dan individu mempunyai banyak pilihan kerja 国家经济处于昌盛会提供很多就业机会让人们选择

ü 相反的, jika keadaan ekonomi meleset, peluang pekerjaan terhad dan individu mempunyai pilihan kerja yang terhad 国家经济处于低潮能提供的就业机会有限，人们能选择的工作就寥寥无几

Pengaruh keluarga 家庭影响

ü Pemilihan pekerjaan juga dipengaruhi oleh keluarga atau tradisi keluarga 受到家人或家族传统文化影响

ü Contoh 例子 : Charlie的父母都是医生，所以自小Charlie就立志要成为一名医生

Prospek kerajaan 工作展望

ü Individu akan memilih kerjaya yang mempunyai banyak prospek seperti peluang naik pangkat 升职机会, peluang melanjutkan pelajaran 升学机会 atau mengikuti latihan di dalam dan luar negara 培训机会

3.2.4 Jenis Pendapatan Individu 个人收入的种类

Pendapatan individu 可以被解释为（一个人在特定的时间被接受的 ganjaran ）

Pendapatan individu 可以归类成：

a) pendapatan faktor produktif

× Pendapatan faktor produktif 是指一个人在经济活动中贡献了劳力工作才得到的金钱

× Contoh例子: sewa, upah, faedah, dividen dan untung

b) pendapatan faktor tidak produktif

× Pendapatan faktor tidak produktif 是指一个人在经济活动中没有贡献任何劳力工作而得到的金钱

× Contoh 例子: bayaran pindahan

Formula 方程式：

Pendapatan individu = Sewa+Upah+Faedah+Untung+Dividen+Bayaran pindahan

Sewa 租金

□ Ganjaran kepada pemilik faktor tanah

□ Diterima kerana memberi hak pengunaan kepada orang lain 从租界土地给别人得到租金

□ Tanah merupakan faktor pengeluaran yang terdad有限量的提供

Upah 薪水

□ merupakan ganjaran kepada faktor buruh

□ Pemilik faktor buruh menerima upah kerana menyumbangkan tenaga mentl atau fizikal dalam proses pengeluaran 职员通过付出精神或劳力来完成工作

□ Upah dibayar mengikut masa bekerja atau mengikut output(barang) yang dihasilkan 根据工作时间或出产量来分发工资

□ Upah 归类成2 种:

a) Upah wang (nominal)

Δ upah yang diterima dalam bentuk ringgit dan sen 金钱形式上的薪水

Δ Contoh 例子: Encik Dewa menerima gaji sebanyak RM 5000 sebulan

b) Upah benar (pendapatan benar)

Δ merujuk kepada jumlah barang atau perkhimatan yang mampu dibeli dengan sejumlah upah wang 可以购买物品服务的金钱

Δ Upah benar juga dikenal sebagai kuasa beli wang 消费能力

Δ Formula 方程式：

Upah benar =

Δ Apabila Harga purata barangan meningkat ↑, upah benar menurun↓

商品平均价格提升，真实薪水下降

Δ Apabila Harga purata barangan menurun ↓, upah benar meningkat↑

商品平均价格下降，真实薪水上升

Faedah 利息

□ Ganjaran yang diterima oleh pemilik modal wang

□ Faedah yang diterima oleh individu yang menyimpan wang di bank atau memberi pinjaman kepada orang lain 金钱放进银行而得到的利息或借款给别人得到的利息

□ Faedah dibayar kepada pemilik modal kerana sanggup menangguhkan perbelanjaan pada masa sekarang ,beripisah dengan wang tunai serta menganggung risiko kejatuhan nilai wang 承担货币贬价的风险

□ Faedah diharamkan dalam Islam kerana menindas golongan miskin 伊斯兰不允许利息，因为视为逼迫穷苦人家

Formula 方程式：

Faedah= Jumlah simpanan×kadar faedah×tempoh simpanan

Untung 利润

□ merupakan ganjaran kepada faktor usahawan

□ usahawan menerima untung kerana berani menanggung risiko勇于承担风险 ,menggabungkan faktor-faktor pengeluaran结合生产因素,mengeluarkan idea perniagaan提倡新的生意想法 serta menguruskan perniagaan dengan baik

Formula 方程式 :

Untung= Jumlah hasil- Jumlah kos

Dividen 利息

□ merupakan sebahagian daripada keuntungan syarikat

□ Dividen dibayar kepada pemegang saham syarikat,pemegang unit amanah dan juga penyimpan wang di bawah skim perbankan Islam伊斯兰银行的利息被称为dividen

Bayaran pindahan

□ Pendapatan yang diterima oleh individu yang tidak memberi sumbangan dalam proses pengeluaran 没有贡献任何劳力而得到的金钱

□ ganjaran kepada faktor tidak produktif

□ Pendapatan berbentuk bayaran pindahan tidak dikenakan cukai pendapatan

□ Contoh 例子: wang saku, biasiswa奖学金,pencen退休金 dan derma

3.2.5 Kaitan antara pelbagai kerjaya dengan matlamat pendapatan peribadi

Faktor yang mempengaruhi tingkat pendapatan individu影响个人收入的原因 :

a) pilihan kerjaya

ü individu yang memilih kerjaya yang melibatkan risiko yang tinggi menerima pendapatan yang lebih tinggi berbanding dengan kerjaya yang berisiko rendah 风险较高的工作会收获较高的薪水对比起风险低的工作

b) pilihan pendidikan

ü Individu yang mempunyai kelayakan akademik yang tinggi akan menerima pendapatan yang lebih tinggi berbanding dengan individu yang memiliki kelayakan akademik yang rendah专业知识越高，薪水越高

c) kemahiran

ü Individu yang memiliki kemahiran khusus menerima pendapatan yang lebih tinggi 拥有特定技术的人群可以得到较高的收入

d)keusahawaan 企业家

ü Individu yang memiliki ciri-ciri keusahawaan akan memperoleh pendapatan yang tinggi kerana memberi sumbangan yang lebih besar kepada organisasi dengan mencari peluang perniagaan serta membantu meningkatkan pencapaian organisasi 具备企业家特质的人会获得很好的收入

e) keadaan ekonomi 经济现况

ü Individu menerima pendapatan yang lebih tinggi Semasa ekonomi melambung kerana prestasi perniagaan yang baik dan mendapat keuntungan yang lumayan 国家经济处于茂盛的时期，薪水会提升

3.3.1 Konsep Pendapatan Boleh Guna 可以使用的收入的原理

Pendapatan boleh guna 可以被理解为（ pendapatan sebenar individu yang boleh dibelanjakan setelah ditolak semua potongan wajib）一个人在扣除税务后可以使用的花费

Formula 方程式:

Pendapatan boleh guna= Pendapatan individu-Potongan wajib

3.3.2 Potongan Wajib

Potongan wajib 可以被理解为（bayaran yang ditetapkan oleh undang-undang dan perlu dibayar oleh setiap individu）由规则定下必须缴付的费用

Potongan wajib 可以归类成 :

a) Caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) 公职金

b) Caruman Pertubahan Keselamatan Sosial Pekerja (PERKESO)

c) Cukai pendapatan perseorangan 所得税

d) Bayaran zakat

Caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) 可以被理解为（institusi keselamatan social yang ditubuhkan oleh kerajaan untuk menguruskan caruman pekerja）政府成立的社会安全机构负责管理员工税务

» Tujuan 目的： menyediakan perlindungan Kewangan untuk individu yang telah bersara 保障人民退休后的金钱来源， menjaga kebajikan social pekerja selepas bersara 照顾人民退休后的福利

» KWSP 没有概括以下对象:

a) Pekerja kerajaan yang berjawatan tetap dan berpencen 公务员

b) Individu bekerja sendiri 自行工作

c) Individu telah bersara 退休

Kadar caruman会根据不同工资而有所分别 :

Gaji	Kadar caruman
Gaji	Pekerja	Majikan
< RM 5000	11%	13%
>RM 5000	11%	12%

KWSP可以被全数取当具备以下条件：

a) Mencapai umur 55 tahun 已达55岁

b) Meninggalkan kewarganegaraan Malaysia 脱离马来西亚国籍

c) Disahkan tidak berupaya untuk bekerja 被认证无法再工作

d) Meninggal dunia 离开世界

Caruman Pertubuhan Keselamatan Sosial Pekerja (PERKESO)

Tujuan 目的：为了保护员工在工作环境下遇到的风险

» Pekerja yang menerima gaji bulanan kurang daripada RM 4000 wajib mencarum dalam PERKESO 低于 RM 4000薪水的员工便可享有PERKESO

PERKESO归类成2种 :

a) Skim insurans bencana pekerjaan

b) Skim keilatan (Kecacatan kekal)

Cukai pendapatan perseorangan 所得税

» Cukai pendapatan perseorangan dikenakan ke atas individu yang menerima pendapatan melebihi tahap tertentu 当收入超过一定限度必须交税

» Tujuan cukai pendapatan perseorangan dikenakan :

在马来西亚，所有税务征收问题都由Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN)负责

» Semua jenis pendapatan individu tertakluk kepada cukai pendapatan kecuali bayaran pindahan

» Jumlah cukai pendapatan yang perlu dibayar oleh individu bergantung kepada pendapatan boleh cukai 根据个人收入缴付所得税

Formula 方程式：

Pendapatan boleh guna= Pendapatan tahunan-Pelepasan cukai

» Pelepasan cukai ialah amaun yang boleh ditolak daripada pendapatan tahunan yang boleh mengurangkan jumlah cukai yang perlu dibayar oleh individu 在收入里免除的税务

» Pelepasan cukai yang tinggi akan mengurangkan pendapatan boleh cukai dan seterusnya mengurangkan jumlah cukai yang perlu dibayar oleh individu 免除的税务越高，要从收入里偿还的税务总额越低

» 在马来西亚，所得税体制是progresif分阶层，这表示越高的收入，要偿还的税务越高

Kadar cukai pendapatan 税收利率

Bayaran pendapatan bercukai	Pengiraan ( RM )	Kadar ( % )	Cukai ( RM )
0-2500	2500 pertama	0	0
2501-5000	2500 berikutnya	0	0
5001-10000	5000 pertama 5000 berikutnya	1	0 50
10001-20000	10000 pertama 10000 berikutnya	1	50 100
20001-35000	20000 pertama 15000 berikutnya	5	150 750
35001-50000	35000 pertama 15000 berikutnya	10	900 1500

» Kerajaan juga memberi rebat cukai sebanyak RM400 kepada individu yang mempunyai pendapatan boleh cukai kurang daripada RM 35000

» 信奉伊斯兰的信徒, 可以根据扣除jumlah zakat yang dibayar daripada cukai pendapatan yang dikenakan

Zakat 义务施舍 / 义捐

» merupakan bayaran yang dibuat oleh orang Islam yang memenuhi syarat-syarat yang telah ditetapkan 伊斯兰信徒必须缴付的费用

» Tujuan 目的：untuk membersihkan atau menyucikan harta dan membersihkan orang kaya daripada sifat kedekut dan bakhil

» Zakat yang dibayar berdasarkan pendapatan yang diterima oleh individu dikenal sebagai Zakat al-Mal al-Mustafid

» Kadar zakat ialah 2.5%

3.3.3 Keperluan dan Kehendak 需求和欲望

一个人会使用收到的收入来购买商品服务agar dapat memenuhi keperluan dan kehendak mereka

Perbezaan antara keperluan dan kehendak adalah seperti yang berikut :

Aspek	Keperluan 需求	Kehendak 欲望
Kemestian	Mesti dipenuhi 必须被满足	Tidak semestinya dipenuhi 不一定要被满足
Tujuan 目的	Untuk terus hidup 用于维持生活	Untuk hidup lebih selesa用于让生活变得舒适
Bilangan 数量	Terhad 有限	Tidak terhad无限
Pengaruh saiz pendapatn individu	Tidak dipengaruhi oleh saiz pendapatan individu 不被收入影响	Dipengaruhi oleh saiz pendapatan individu 收入影响欲望
Harga 价格	Harga dikawal oleh kerajaan 由政府控制价格	Harga dikawal oleh kerajaan
Contoh 例子	Makanan 食物, pakaian 服装dan tempat tinggal住所	Kereta mewah豪华轿车 , televisyen电视机 dan pakej percutuian

3.3.4 Penggunaan Pendapatan Boleh Guna 可以使用的收入

Individu menggunakan sebahagian pendapatan boleh guna yang diterima olehnya untuk Membeli barang dan perkhidmatan. Perbelanjaan ini dikenal sebagai perbelanjaan penggunaan 人们会使用所得到的收入来购买商品服务，扣除必须花费剩下的金额可以保存起来当tabungan储蓄

Formula 方程式:

Pendapatan boleh guna= Perbelanjaan penggunaan + tabungan

Perbelanjaan penggunaan individu boleh dibahagikan kepada :

a) Perbelanjaan terhadap barang tahan lama
Barangan yang tifak mudah rosak 不易损坏

Tempoh kegunaan yang panjang 使用期限长
Bertujuan untuk menikmati keselesaan hidup 为了更舒适的生活

Contoh 例子 : kereta 汽车, perabot 家具 dan barang elektrik 电子产品

b) Perbelanjaan terhadap barang tidak tahan lama

Ø Barangan yang mudah rosak 容易坏

Ø Tempoh kegunaan yang terhad 使用期限有限

Ø Bertujuan untuk memenuhi keperluan hidup 为了应付生活所需

Ø Contoh 例子 : barang makanan 食物

c) Perbelanjaan terhadap perkhidmatan 服务性花费

Ø Perkhidmatan mungkin melibatkan jumlah yang tetap setiap bulan 每个月的固定花费seperti langganan rangkaian televisyen satelit卫视电视 dan perkhidmatan internet 网络服务

Ø Terdapat juga perkhidmatan yang tidak tetap不一定花费 seperti perubatan dan hiburan 药物或娱乐花费

3.3.5 Faktor yang mempengaruhi corak perbelanjaan pengguna 影响消费者的花费因素

Perbelanjaan pengguna terhadap barang dan perkhidmatan dipengaruhi oleh faktor-faktor 影响消费者对商品服务花费的因素:

× Pendapatan 收入

· Pendapatan收入 ↑，kuasa beli 消费能力 ↑，Perbelanjaan terhadap barang dan perkhidamatan 对商品服务需求业上升 ↑

· Contoh 例子：公司分发bonus花红给与员工会间接增加员工的kuasa beli ↑,perbelanjaan 也会上升↑

· 收入高的群体花费和收入低的群体花费有分别

× Harga 价格

· merupakan penentu utama yang mempengaruhi keputusan seseorangan individu untuk Membeli sesuatu barang atau perkhidmatan 影响一个人在购买商品时最主要的原因

· Harga barang 货物价格 ↑，Kuasa beli 消费能力 ↓，perbelanjaan pengguna 顾客花费↓

· 货物价格变化是由：perubahan dalam permintaan dan penawaran需求和供应量改变
peruabahan Harga minyak 油价改变
perubahan kadar pertukaran asing 汇率改变 perubahan dasar kerajaan 政府政策改变

· 相比起来，生活必须品的价格变化不会带来太大影响；反之，奢侈品的价格变化会带来较大的影响

× Barang pengganti 代替品

· Kewujudan barang pengganti 会影响消费者的花费方式

· Contoh 例子：汽车价格 ↑ ，导致人群倾向于选择代替品如：火车, 摩托车

· 相比之下，日常用品较难寻找代替品

× Pengiklanan dan pemasaran 广告市场销售

· Kaedah pemasaran yang digunakan oleh pengeluar akan mempengaruhi corak perbelanjaan pengguna 一种销售方式来吸引顾客花费
Cara yang boleh meningkatkan perbelanjaan pengguna terhadap barang atau perkhidmatan : 1) meningkatkan perniagaan e-dangangan 开拓电子市场
2) unsur pujukan 销售技巧
3) kempen iklan 讲座广告

× Cita rasa dan segmen pasaran 喜好和市场趋势

· Pengguna akan Membeli barang atau perkhidmatan yang dapat memenuhi cita rasa mereka 消费者会购买物品服务来满足自己的喜好

· 每个人的喜好会随着 kaum 种族，jantina 性别，umur 岁数而有所不同

· Pengeluar menggunakan segmen pasaran untuk meningkatkan jualan sesuatu barang atau perkhidmatan 出产者会根据市场调查趋势来提升销售量

3.3.6 Kaedah Pembayaran untuk pembelian barang 购买货物的付款方法

~Individu boleh memilih untuk membuat bayaran secara tunai atau bayaran secara kredit apabila Membeli sesuatu barang atau perkhidmatan 一个人可以自由选择要以现金或使用信用卡购买商品

~Kedua-dua kaedah pembayaran ini mempunyai kelebihan dan kekurangan masing-masing

Bayaran secara tunai 现金付款

Bayaran secara kredit

3.3.7 Fitur Ekonomi dalam Pembelian Kredit

Fitur ekonomi dalam pembelian kredit可以被归类为 :

Bayaran pendahuluan 提前付款

· sejumlah wang yang perlu dibayar sebelum membeli sesuatu barang 在还没购买物品之前给的订金

· Kadar faedah 利息

· Baki Harga setelah ditolak pendahuluan perlu dibayar dalam tempoh masa tertentu dan baki ini dikenakan faedah 在扣除消费者给的现金后，其他余额必须在特定的时间内缴付（包含利息）

· 利息是由penjual卖家或则其他institusi kewangan金融组织决定

Caj Kewangan 金钱收费

· Pengguna kad kredit yang gagal menjelaskan jumlah bayaran kredit dalam tempoh yang ditetapkan akan dikenakan caj Kewangan 没有在指定时间内还清款项的顾客会被征收财务费用

Jumlah yang perlu dibayar 需付费的总额

· Jumlah yang perlu dibayar ialah Harga selepas ditolak bayaran pendahuluan dan ditambah dengan jumlah faedah yang dikenakan

3.3.8 Belanjawan Peribadi 个人预算案

~merupakan anggaran perbelanjaan berdasarkan anggaran pendapatan boleh guna individu untuk suatu tempoh masa 根据消费者的可支配收入而拟定的财政预算案

~Penyediaan Belanjawan peribadi yang sistematik akan membantu mencapai matlamat Kewangan个人预算案可以帮助实现金钱目标

~Individu perlu mempunyai matlamat Kewangan supaya :

a) boleh membuat perbelanjaan secara berhemah 理智花费

b) membolehkan individu menabung 储蓄

c) mempunyai lebihan wang untuk kegunaan kecemasan 发生紧急事情可以用于应急

d) memahimai nilai wang sebenar agar membuat keputusan pembelian yang rasional 准确知道可以使用的金额以便做出理智的消费决定

3.3.9 Penyediaan Belanjawan Peribadi 准备财政预算案的过程

3.3.20 Kepentingan Belanjawan Peribadi 财政预算案的重要性

3.3.11 Strategi simpanan 存储的策略

Individu yang mempunyai baki pendapatan boleh guna yang tidak dibelanjakan boleh menyimpan lebihan tersebut 没有被花费的金额可以储蓄起来
Strategi simpanan 可以被归类为几种 :

§
Bank Perdagangan 商业银行

§ Syarikat Kewangan

Bank simpanan nasional 国家储蓄银行

§
Koperasi 合作社

§
Syarikat Insurans 保险

3.3.12 Konsep Risiko dan Pulangan dalam Pelaburan 投资风险和回报率的原理

Pelaburan merupakan aktiviti menambah stok modal增加资本 untuk mendapat pulangan pada masa akan datang

Jenis pelaburan 投资种类	Pulangan pelaburan
Jenis pelaburan 投资种类	Pendapatan pelaburan	Keuntungan modal
Hartanah	Sewa	ü
Saham	Dividen	ü
Unit amanah	Dividen	ü
Simpanan tetap	Faedah	×
Sekuriti pinjaman	Faedah	×
Logam berharga	-	ü
FOREX	-	ü

Hubungan antara risiko dan pulangan pelaburan 风险和回报率的关系

Pelaburan yang berisiko tinggi akan membawa pulangan yang lebih tinggi
投资风险高，回报率越高
pelaburan yang berisiko rendah membawa pulangan yang lebih rendah
投资风险低，回报率低

~Hubungan antara risiko dan pulangan pelaburan adalah positif 正面影响

3.3.13 Perbandingan Tahap risiko, pulangan dan Kecairan antara pelbagai jenis pelaburan peribadi

https://janiceng16.blogspot.com/?m=1

Ekonomi 笔记